Beli rumah tanpa deposit — cara sah & risikonya
Jawapan ringkas: Bank biasanya biayai 90%, jadi deposit 10% perlu disediakan. Cara sah untuk kurangkan atau elak deposit: SJKP (jaminan kerajaan, margin hingga 110%), LPPSA untuk penjawat awam, pengeluaran KWSP Akaun Sejahtera, Bantuan Beli Rumah Pertama Perumahan Kasih Johor RM5,000, dan rebat/promosi pemaju. Elak skim 'cashback' yang menaikkan harga dalam SPA — itu berisiko dan boleh jadi penipuan.
Fakta penting
| Margin biasa | 90% (deposit 10%) |
|---|---|
| SJKP | Margin hingga 110% |
| KWSP | Akaun Sejahtera |
| Perumahan Kasih Johor | RM5,000 + RM2,000 |
5 cara sah
| Cara | Untuk siapa | Perkara penting |
|---|---|---|
| SJKP | Bekerja sendiri, gig, pendapatan tidak tetap, pembeli rumah pertama | Jaminan kerajaan; margin sehingga 110% di bank yang menyertai |
| LPPSA | Penjawat awam | Had ikut gred dan kelayakan; kadar keuntungan rendah |
| KWSP Akaun Sejahtera | Pencarum KWSP | Boleh tampung deposit + 10% harga |
| Perumahan Kasih Johor | Rakyat Johor (pengundi berdaftar), rumah pertama | RM5,000 beli rumah + RM2,000 masuk rumah |
| Rebat / promosi pemaju | Pembeli projek baru | Bank biayai berdasarkan harga bersih selepas rebat |
Risiko pinjaman 100% atau lebih
- Ansuran lebih tinggi dan DSR lebih ketat.
- Jika harga pasaran turun, baki pinjaman boleh melebihi nilai rumah.
- Tiada "kusyen" jika perlu jual awal.
Elak "cashback": skim yang menaikkan harga dalam SPA supaya pinjaman lebih besar dan pembeli dapat wang tunai adalah berisiko — anda menanggung hutang lebih besar, dan memberi maklumat palsu kepada bank adalah satu kesalahan.
Jangan lupa kos selain deposit: guaman, penilaian dan duti setem (jika tidak dikecualikan). Lihat kos sebenar beli rumah.
Soalan lazim
Boleh beli rumah tanpa deposit di Malaysia?
Boleh dalam keadaan tertentu — contohnya SJKP dengan margin sehingga 110%, LPPSA bagi penjawat awam, atau dengan menggunakan KWSP Akaun Sejahtera dan bantuan negeri untuk menampung deposit.
Apa itu pinjaman 110% SJKP?
SJKP memberi jaminan kepada bank supaya boleh membiayai sehingga 110% — termasuk sebahagian kos — kepada pembeli rumah pertama yang sukar mendapat pinjaman biasa, terutama yang bekerja sendiri.
Skim cashback rumah sah atau tidak?
Skim yang menaikkan harga dalam SPA untuk mendapat pinjaman lebih besar adalah berisiko dan boleh melibatkan maklumat palsu kepada bank. Elakkan.
Perlu sediakan duit berapa walaupun tanpa deposit?
Masih perlu kos guaman, penilaian, deposit utiliti dan pindah masuk — sediakan sekurang-kurangnya 2–3% harga rumah jika duti setem dikecualikan.