Beli rumah bersama (joint loan) — apa perlu tahu
Jawapan ringkas: Joint loan menggabungkan pendapatan dua orang atau lebih supaya kelayakan pinjaman lebih tinggi. Kedua-dua peminjam bertanggungjawab penuh atas keseluruhan hutang, dan lazimnya kedua-dua nama tercatat dalam hakmilik. Bagi pasangan Muslim, bahagian setiap pemilik diwarisi mengikut faraid — pertimbangkan hibah atau wasiat supaya pasangan dan anak terlindung.
Kebaikan
- Kelayakan pinjaman naik — contohnya dua gaji bersih RM3,000 boleh layak sekitar RM928,000 (DSR 60%, tiada hutang lain).
- Kos dan ansuran dikongsi.
- Pembeli rumah pertama boleh layak rumah di kawasan yang lebih dekat dengan tempat kerja.
Risiko
- Jika seorang berhenti bayar, yang seorang lagi menanggung semua.
- Bercerai atau bertelagah dengan adik-beradik — menjual atau mengeluarkan nama memerlukan persetujuan dan kelulusan bank.
- Hutang ini dikira dalam DSR kedua-dua orang jika mahu beli rumah lain.
Siapa boleh joint?
Lazimnya suami isteri, ibu bapa dan anak, atau adik-beradik. Setiap bank ada syarat sendiri. Untuk bantuan rumah pertama seperti pengecualian duti setem, tanya peguam sama ada semua pembeli mesti pembeli kali pertama.
Faraid, hibah & wasiat
Bagi orang Islam, bahagian rumah milik si mati dibahagikan mengikut faraid. Jika pasangan mahu bahagian itu pergi kepada pasangan yang masih hidup, bincang hibah atau dokumen perancangan harta dengan perunding syariah atau peguam. MRTT/MLTT juga membantu melunaskan baki pinjaman.
Kira kelayakan gabungan dalam kalkulator rumah atau lihat jadual gaji.
Soalan lazim
Apa itu joint loan rumah?
Pinjaman rumah yang dimohon bersama oleh dua orang atau lebih, dengan pendapatan digabungkan untuk kelayakan dan semua peminjam bertanggungjawab penuh atas hutang.
Suami isteri beli rumah bersama, kalau seorang meninggal?
MRTT/MRTA boleh melunaskan baki pinjaman. Bahagian pemilikan si mati diwarisi mengikut faraid bagi orang Islam, kecuali ada hibah atau perancangan harta yang sah.
Boleh joint loan dengan adik-beradik?
Ramai bank membenarkan adik-beradik atau ibu bapa dan anak memohon bersama, tertakluk syarat bank. Bincang dahulu siapa bayar apa dan apa berlaku jika mahu jual.
Joint loan lebih mudah lulus?
Ya, kerana pendapatan digabungkan — tetapi rekod CCRIS dan CTOS kedua-dua peminjam dinilai. Rekod buruk seorang boleh menjejaskan permohonan.